「投資は怖い」「貯金が一番安全」
こんな風に考えていませんか？
実は、貯金なども含め日本円だけで資産を持ち続けることこそ、大きなリスクを背負っていると言い切らせていただきます。今回は、投資をしないことがなぜ危険なのかについてと、資産を分散させることの重要性について解説します。
円だけが抱える見えないリスク
「貯金」という名の安心感の裏に潜む危険性
銀行に円を貯金していれば安全だと思っていませんか？しかし、その安心感の裏には大きなリスクが潜んでいます。
インフレーションの脅威
日本では長らくデフレが続いてきましたが、最近ではインフレの兆候も見られるようになりました。インフレとは、お金の価値が下がる現象です。
たとえば、年間インフレ率が2%だとすると、1年後には100万円の価値が98万円相当に目減りしてしまうのです。これは実質的な資産の減少を意味します。
💡 重要ポイント：銀行預金の金利が0.001%程度の現在、インフレ率が2%なら年間約2%の資産価値が失われていることになります。
円安リスク
日本円の価値は他国通貨との関係で変動します。近年の日本円は長期的に見ると下落傾向にあります。1ドル＝80円だった時代から現在は大きく円安になっています。
これは何を意味するのでしょうか？
円安になると、海外製品の価格上昇やエネルギーコストの増加につながり、生活コストが上がります。つまり、同じ100万円でも買えるものが少なくなっているのです。
日本経済のリスク
日本は少子高齢化が進み、経済成長の鈍化や社会保障費の増大という課題を抱えています。これらの問題は円の価値や日本の経済状況に直接影響します。
日本経済だけに依存することは、リスク分散の観点から見ると、全ての卵を一つのかごに入れているようなものです。一つの国の経済に全資産をかけるのは、賢明な選択とは言えないでしょう。
通貨分散がなぜ必要なのか
世界経済の多様性を味方につける戦略
なぜ通貨を分散させることが重要なのでしょうか？それは、国や地域によって経済状況が異なるためです。
経済サイクルの違い
各国・地域は独自の経済サイクルを持っています。ある国が不況の時に別の国が好景気という状況はよくあることです。
たとえば、日本が景気低迷の時に米国が好調だった場合、米ドルを保有していれば資産価値の維持や増加が期待できます。このように、複数の通貨に分散投資することで、一国の経済リスクを軽減できるのです。
金利差の活用
各国の中央銀行は独自の金融政策を実施しています。日本は長期間の低金利政策を続けていますが、他国ではより高い金利を提供していることがあります。
金利の高い通貨を保有することで、その金利差を活用した収益（スワップポイント等）を得られる可能性があります。これは円だけを持っていては得られない利点です。
分散投資の基本原則
投資の世界には「卵は一つのかごに盛るな」という格言があります。これはリスク分散の重要性を表しています。
資産を複数の場所に分散させることで、一部が損失を被っても、全体としての大きな損失を避けられるのです。
私は、特に若い世代ほど早くからこの原則を理解して実践することが重要だと思います。老後資金を日本円だけで準備することの危うさに気づくべきでしょう。
資産分散の具体的なメリット
数字で見る分散投資の効果
資産を分散させることで得られるメリットを具体的に見ていきましょう。
リターンの安定化
資産クラスや通貨を分散させることで、投資リターンの変動（ボラティリティ）を抑える効果があります。
例えば、過去のデータを見ると、日本円だけで資産を持っていた場合と比較して、複数通貨に分散投資した場合の方が、長期的なリターンの変動幅が小さくなる傾向があります。
下落リスクの軽減
2008年のリーマンショックや2020年のコロナショックなど、世界的な経済危機の際でも、全ての資産が同時に同じ割合で下落するわけではありません。
むしろ、「安全資産」と呼ばれる米国債や金などは危機時に値上がりすることもあります。適切に分散された資産ポートフォリオは、こうした相関関係の低さを活用して下落リスクを軽減できるのです。
長期的な資産形成への貢献
複利効果と分散投資を組み合わせることで、長期的な資産形成が加速します。
例えば、日本円での銀行預金が年利0.001%に対し、海外の高金利通貨や資産クラスでは数%の利回りを得られる可能性があります。この差は、20年、30年といった長期間で見ると膨大な金額になります。
🔍 試算例：100万円を30年間運用した場合
- 年利0.001%（円預金）→ 約100万300円
- 年利3%（分散投資）→ 約242万円
差額は約142万円にもなります！
初心者でもできる通貨分散の方法
ハードルは意外と低い！始め方ガイド
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よくある誤解と実際のリスク
「投資しない」選択の真の意味を考える
ここでは、よくある誤解とその背後にある実際のリスクについて掘り下げます。
誤解1：「日本円で持っていれば安全」
日本は安全な国だから、円で持っていれば大丈夫と考える方が多いですが、これは大きな誤解です。
実際には、日本円の購買力は長期的に見ると低下していることを認識すべきです。特に海外と比較した場合の相対的な価値下落は著しいものがあります。
日本はかつて世界第2位の経済大国でしたが、現在は中国にその座を譲り、他の新興国も急速に成長しています。この現実を直視すれば、日本円だけに依存することの危うさが見えてくるはずです。
誤解2：「投資は危険だから、しないほうが安全」
多くの方が「投資＝ギャンブル」というイメージを持っていますが、適切な分散投資は全く違います。
むしろ、インフレや円安というリスクに対して何も対策を講じない「投資しない選択」こそが、最大のリスクテイクと言えるでしょう。
誤解3：「年金があるから大丈夫」
公的年金制度は少子高齢化によって大きな課題を抱えています。将来の給付額が減少する可能性は高く、年金だけに頼る老後計画は危険です。
自助努力で資産形成を行い、公的制度の補完をすることが重要になっています。
保有すべき外貨の割合
では、資産のうちどのくらいを外貨で持つべきでしょうか？
これは年齢やライフステージ、リスク許容度によって異なりますが、一般的には資産の20〜50%程度を外貨建て資産にすることで、適度な分散効果が得られると考えられています。
若い世代ほど高めの割合、引退が近い世代はやや低めの割合が適切かもしれません。私個人としては、30代であれば30〜40%程度を外貨建て資産にすることをおすすめしたいと思います。
最後に
投資は決して「危険なギャンブル」ではなく、将来の自分を守るための「必要な備え」です。日本円だけに依存するリスクを理解し、適切な資産分散によって将来の不確実性に備えることが、今を生きる私たちの責任ではないでしょうか。